高校野球夏の県予選ですが宇都宮市の清原球場で行われ、作新学院が優勝し８連覇を達成しました。
おめでとうございます。
準決勝・決勝と息詰まる投手戦を制した戦いぶりは、攻めの守りを貫いた堂々たる戦いぶりでした。
準優勝の白鴎大足利の選手達も、点こそとれませんでしたが、投手を中心としたミスの少ない野球で、決勝戦を盛り上げてくれました。
それにしても８連覇とはすごい記録ですね。
栃木県のレベル自体は低くないため、その中で連覇を続けるのはもの凄いプレッシャーとの戦いもあると思います。
今井投手を擁して優勝した時のように、甲子園での活躍を期待しています。
さて、本日のテーマですが、
住宅ローン繰上返済。メリットとタイミングは？①繰上返済は早いほうが良い？
現在、住宅ローンを組む方のほとんどは最長の３５年間で組んでいます。
その理由としては、金利が低いことと借入期間をできるだけ長く取った方が、返済比率に余裕ができ、審査に有利になることがあげられます。
サラリーマンの方の定年退職が65歳だとすれば、３０歳までに住宅ローンを組まないと、定年退職までに払い終えないという事になります。
３０代中盤以降で住宅ローンを組む方で、定年退職後は住宅ローンを支払い続けたくないという方は、どこかのタイミングで繰上返済を行わなければなりません。
今回はどのタイミングで繰上返済を行った方がメリットが大きいのかを、シミュレーションを用いて説明していきます。
繰上時期が早いほどメリットが大きい。
繰上返済は行う時期によって効果は異なり、早い時期に行った方が効果は大きいです。
ここで、一つの家族をモデルにしたシミュレーションを行います。
＊モデル家族 栃木家様 ３人家族
世帯主 栃木 太郎 様 38歳 会社員
配偶者 栃木 花子 様 37歳 専業主婦
長男 栃木 一郎 様 10歳 小学４年生
住宅ローン借入金額 3,000万円 借入期間 35年間 金利 変動0.775％
返済方式は元利均等払いです。
定年退職時（６５歳）に一括での繰上返済を行った場合。
定年退職時は27年目に相当します。
定年退職時に約760万円の一括繰上返済を行った結果、約24万円分の返済利息が削減できました。
次に、10年後（48歳）、20年後（５８歳）に一部繰上返済に100万円、定年退職時に一括繰上返済を行った場合です。
２回の一部繰上返済と、定年退職時に約550万円の一括繰上返済を行った結果、43万円分の返済利息が削減できました。
2つのパターンを比較しますと、早期に繰上返済した方が約20万円多く利息が削減でき、お得であり効果的ということになります。
繰上返済が早いほうがお得な理由は？
繰上返済が早いほうがお得な理由としては、返済開始当初は返済額に占める利息の割合が高いことが理由となります。
参考として、上記の棒グラフを拡大してみました。
年間約100万円弱返済していますが、赤が利息部分で、青が元本の部分です。
年数が経過するにつれて、利息が占める割合が少なくなることがわかると思います。
利息の割合が大きい早期に繰上返済を行った方が、より多くのの利息を削減できるということが、この棒グラフが示しています。
まとめ。
いかがでしたでしょうか。
繰上返済を早期に行った方がお得であるということは理解していただけたとは思います。
しかしながら、利息をより多く軽減するためには早期の繰上返済は効果的ですが、必ずしも家計にとってベストの選択肢になるとは限りません。
積極的に繰上返済を行うことは、手持ちの現金を減少させることにもつながります。
大きなライフイベントを控えている場合や、予期せぬ出費があった場合には手元に現金がないと困りますよね。
返済か貯金かを選択する際には、自分たちが現在おかれている状況を見極める必要があります。
次回はこの続きして、栃木家をモデルケースとして、どのタイミングでの繰上返済を行うのが良いのかを、キャッシュフロー表を用いてシミュレーションしたいと思います。
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